海外送金の手数料を分解する

出会いうる費用

送金手数料：送金を始めるために業者が別途表示する料金。定額・定率・段階制・プロモーション・レート内包などがあります。

入金（資金調達）手数料：支払方法に応じた追加費用。特にカード払いは加盟店手数料が乗ったりキャッシングとして扱われたりします。銀行振込での入金は通常より安いです。

リフティングチャージ（外貨取扱手数料）：銀行が通常の両替をしない場合（同一通貨や円建ての国際送金など）の取扱手数料。日本の複数の銀行が概ね0.05%・最低2,500円前後で提示します。

中継銀行手数料：途中のコルレス銀行が、到着前に取扱手数料を差し引きえます。

受取銀行手数料：受取人の銀行が、送金側業者には見えない被仕向・リフティング・両替・入金手数料を課すことがあります。

引出・受取手数料：現金受取、ATM引出、ウォレットからの出金には、それぞれ手数料がかかりえます。

返金・調査費用：送金が戻ると、返金は手数料や不利な為替変動を差し引いた後の額になりえます。

一つの数字にまとめる

総実効コスト＝送金手数料＋入金手数料＋為替差損＋中継控除＋受取手数料＋引出/ATM手数料＋返金・調査費用。この総額だけが、業者を公平に順位づけできます。

実務では、見える費用（送金手数料・公表FXマージン）と、推定になる費用（中継・受取控除）を分けましょう。見えない控除をゼロと決めつけず、確定コストを示したうえで不確実部分を幅で表すのが正しいやり方です。

小口は定額手数料が、大口は為替マージンが効く

小口では、定額の送金・中継・受取手数料が金額に対して大きな割合になるため、中継控除を避けられる専門業者が有利なことが多いです。大口では定額手数料は小さくなり、為替マージンが支配的になります。よって、送金手数料を削るより、為替レートを交渉する・同時刻の複数見積を取る方が節約になります。