日本の変動金利住宅ローン

変動金利の仕組み

変動金利は、貸し手の基準金利に対し金利が定期的に（一般に半年ごとに再計算されて）見直されます。広告金利が低いのは、金利上昇のリスクを貸し手ではなくあなたが負うためです。一部のローンは5年ルール（返済額は5年ごとにのみ再計算）と125%ルール（見直し時の増加を125%までに制限）を適用します。これらはショックを和らげますが、金利に上限を設けず利息の発生も止めず、使わない貸し手もあります。

向く人・向かない人・ストレステスト

変動は、現金の備えが厚く上昇を吸収できる借り手（金利急騰時に繰上返済や耐久ができる人）に向きます。当初金利に返済能力が依存する家計には不向きです。当初金利でしか返済できないローンは、安全には負担できないローンだからです。変動を選ぶ前に、提示金利＋1・2・3%での返済額を試算し、ストレス下の住居費が手取りの堅実な割合に収まるか確認します。2026年に日本がゼロ金利期を脱したことを踏まえ、このストレステストは今や理論ではなく必須です。

押さえておきたい要点：金利は定期的（一般に半年ごと）に見直され、上昇は家計が負担。2〜3%の上昇を売らずに耐えられる場合のみ選ぶ。5年・125%ルールは変更を和らげるが金利上限や利息停止ではない。将来金利への油断と遅い元金減少が主な危険。完全な判断にはリンク先のガイドと計算ツールを使い、重要な点は行動の前に貸し手・宅地建物取引士・司法書士・税理士に確認しましょう。