日本の5年ルールと125%ルール

ルールがすることとしないこと

一部の変動ローンでは、金利が半年ごとに見直されても返済額は5年ごとにしか再計算されず（5年ルール）、再計算時の増加は従前の125%までに制限されます（125%ルール）。これらは変更の時期と幅を制限し、ショックを和らげます。しかし金利に上限を設けず、利息の発生を止めず、負債総額を減らしもしません。これらを一切使わない貸し手もいるため、適用を仮定せず実際の契約を読みましょう。

未払利息のリスク

危険は分かりにくいものです。金利が十分に上がり、発生する利息が上限付きの返済額を超えると、その不足分が未払利息となり元金の上に積み上がり得ます。返済額は安定して見えても負債は静かに増え、緩和期間の終わりに大きく再計算された返済額や残債が現れ得ます。だからこそ変動の借り手は、5年・125%ルールを金利上昇への保護と見なさず、高い金利でストレステストを行い、備えを持つべきです。

押さえておきたい要点：5年ルールは金利が上がっても一定期間は返済額を据え置く。125%ルールは見直し時の返済額の増加を従前の125%までに抑える。どちらも金利に上限を設けず利息の発生も止めない。利息が予定返済額を超えると、未払利息が積み上がり得る。完全な判断にはリンク先のガイドと計算ツールを使い、重要な点は行動の前に貸し手・宅地建物取引士・司法書士・税理士に確認しましょう。