固定金利と変動金利の解説

4つの構造

全期間固定（フラット35を含む）は全期間一定です。固定期間選択型（例：10年固定）は当初期間だけ固定し、その後は当時の金利と契約上の優遇で見直されます。10年固定は35年全期間固定ではありません。変動金利は定期的（一般に半年ごと）に見直されます。ミックス型は借入を変動と固定に分け、集中を減らしますが、二組の前提を管理する必要があります。

金利リスクとストレステスト

変動金利は今や本気のストレステストが必要です。当初金利でしか返済できない家計は、そのローンを安全には負担できません。2〜3%の上昇を売らずに耐えられる場合のみ変動を選び、＋1・＋2・＋3%での返済額を試算し、ストレス下の住居費が手取りの堅実な割合に収まるか確認します。固定は所定の金利リスクを取り除きますが、収入・物件・インフレ・人生のリスクは消さないため「無リスク」ではありません。

押さえておきたい要点：固定（フラット35を含む）は金利を固定。10年固定選択型は10年後に見直し。変動は定期的に見直され、上昇は家計が負担する。当初金利でしか返済できない借り手は、そのローンを安全には負担できない。ミックス型はリスクを分けるが複雑さと二組の前提が増える。完全な判断にはリンク先のガイドと計算ツールを使い、重要な点は行動の前に貸し手・宅地建物取引士・司法書士・税理士に確認しましょう。