実質年率と日本の住宅ローンの本当のコスト

表面金利が不十分な理由

国際的にはAPRは利息と所定の手数料を一つの年率化した借入コストにまとめます。日本の住宅ローン広告は普遍的に比較できる総費用APRではなく、名目年率を強調し手数料を別記するのが一般的です。実際、確認した各行のページも金利と2.20%の事務手数料を別々に記しています。公平に比較するには、実行金利・事務手数料や保証料・保険上乗せ・登録免許税・司法書士報酬、そして決定的に想定保有期間を使って実効コストを計算する必要があります。

総費用ワークシート

合計します：想定保有期間の利息、事務手数料（多くは2.20%＝5,000万円で110万円）または保証料、団信と特約、鑑定、登録免許税、司法書士報酬、優遇維持に必要な口座条件、繰上返済手数料。そこから頭金の機会費用を差し引きます。同じ金利の二つのローンでも、手数料を数えると100万円以上差が出ることがあり、手数料の大きい低金利ローンは、数年で売却・借換を見込む借り手には不向きです。

押さえておきたい要点：日本に単一の標準化された総費用APR表示はなく、実効コストは自分で作る。5,000万円の融資に2.20%の事務手数料は、他費用前で110万円。保有期間が短ければ、名目上低い金利のほうが高くつくことがある。登記・司法書士報酬・保険・繰上返済手数料を含める。完全な判断にはリンク先のガイドと計算ツールを使い、重要な点は行動の前に貸し手・宅地建物取引士・司法書士・税理士に確認しましょう。