日本のローンの仕組み

元金・利息・期間

元金は利息・手数料を除いた借入額です。利息はそのお金を使う対価で、当初元金にずっとではなく残高に対して名目年率で発生します。借入期間は返済期間で、長いほど毎月の返済は下がりますが総利息は通常増え、上乗せがつくこともあります。いくつかの銀行は、年齢・物件・引受の条件付きで最長50年の期間を認めています。

返済・担保・債務不履行

返済予定（償却）は各返済が利息と元金にどう分かれるかです。担保付きローンは担保を差し入れます。住宅ローンでは第一順位の抵当権を登記するため、無担保のカード・消費者ローンより低金利・長期になります。債務不履行では遅延損害金が発生しますが、より深刻なのは信用情報の毀損・残高全額の期限の利益喪失・保証会社の代位弁済・回収、そして最終的な競売で、物件を引き渡しても残債が必ず消えるわけではありません。

押さえておきたい要点：利息は残高に対して発生するため、元利均等では初期の返済は利息が大半。期間が長いほど毎月の返済は下がるが総利息は通常増える。担保（抵当権設定）はローンを保全し、債務不履行は強制執行と売却を招き得る。担保の引き渡しでも残債が消えないことがある。完全な判断にはリンク先のガイドと計算ツールを使い、重要な点は行動の前に貸し手・宅地建物取引士・司法書士・税理士に確認しましょう。