Flat 35フラット35
固定金利住宅ローン · Japan Housing Finance Agency
住宅金融支援機構が支える長期固定金利の住宅ローン。提携金融機関経由で提供され、永住権なしでも利用しやすいことが多い。
- 長期固定で返済が安定
- 多数の提携金融機関による基準明確な審査
- 永住権がない居住者でも利用しやすいことが多い
手数料: 金利・手数料は金融機関や融資率により異なる（最新条件を要確認）。
フラット35完全ガイド
フラット35とは何か・要件・金利・物件基準・優遇・向く人。
直接の回答
フラット35は、住宅金融支援機構の下で提携金融機関を通じて提供される全期間固定の住宅ローンです。基準が明確で、永住を必ずしも求めず、物件が技術基準を満たす必要があります。
要点
- 全期間固定。2026年8月の標準的な市場金利は21〜35年で約3.29%。
- 基準が明確で永住を必ずしも求めず、非永住者の一般的なルート。
- 物件は所定の技術基準と適合証明を満たす必要がある。
- 基準金利は各社で近いが、手数料や商品は異なる。
フラット35とは
フラット35は、住宅金融支援機構（JHF）の買取・保証の仕組みの下で、参加金融機関を通じて提供される全期間固定の住宅ローンです。直接の政府融資ではありませんが、通常の銀行ローンより基準が明確です。要件が公表・標準化され、永住を必ずしも求めないため、国籍・在留と物件の条件を満たす非永住の外国人買い手の一般的なルートです。2026年8月、標準的な市場実行金利は資格ポイント引下げ前で21〜35年約3.29%まで上昇し、7月の公表レンジはLTVと期間により概ね3.14〜5.40%でした。
物件基準と優遇
特徴的なのは、物件が所定の技術基準を満たし適合証明を通す必要があることです。フラット35は要件と技術基準を満たせば中古住宅も融資しますが、通常の賃貸投資物件は融資しません。短いフラット20や適格な長期のフラット50もあり、「フラット35」が常に35年とは限りません。優遇の枠組み（住宅性能のフラット35S、適格世帯のフラット35子育てプラス）は金利を下げますが、多くのポイント引下げは全期間ではなく所定の当初年数に適用されるため、各優遇がどれだけ続くか正確に読みましょう。
最適な相手と比較の仕方
フラット35は、全期間の返済確実性を望み適格な物件を持つ借り手、そしてその基準を満たせる非永住の買い手に向きます。販促的な変動金利より高い基準金利は、その確実性の代償です。基準金利は各社で近いため、異なる部分を比較します。事務手数料モデル、保証/鑑定費用、保険上乗せ（7月の公式表ではペア団信＋0.18%、三大疾病＋0.24%）、優遇ポイント、処理です。スーパーフラットの類型は、大きな頭金に対しより低い金利で報い得ます。
こんな方向け
- 全期間の確実性を望む借り手
- 適格な物件を持つ非永住の買い手
この情報でできないこと
- 賃貸投資の融資
- 最低の当初金利を追う借り手
重要な注意点
- フラット35の優遇ポイントの多くは全期間でなく当初年数のみ適用です。各優遇の期間を確認しましょう。
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よくある質問
フラット35とは何ですか？
住宅金融支援機構が提携する、適格な借り手と住宅向けの全期間固定の住宅ローンで、参加金融機関を通じて提供されます。
フラット35は政府の融資ですか？
JHFの買取・保証の仕組みの下で参加金融機関を通じて提供され、直接の政府融資ではありません。
フラット35は必ず35年ですか？
いいえ。短いフラット20や適格な長期のフラット50もあります。
フラット35で中古住宅を買えますか？
はい。適格性と物件の技術基準を満たせば可能です。
フラット35で投資物件を買えますか？
いいえ。通常の賃貸投資ローンとしては使えません。