日本の住宅ローンの繰上返済

期間短縮と返済額軽減

繰上返済は、予定より早く元金を多く返すことです。適用は二通りで、期間短縮は毎月の返済額を保ったまま期間を縮め、返済額軽減は期間を保ったまま毎月の返済額を下げます。他条件が同じなら、利息負担の大きい後半の年を取り除くため、通常は期間短縮のほうが利息の節約になります。多くの貸し手はオンラインで一部繰上返済を無料でできますが、方法・最低額・手数料は異なるため契約条件を確認しましょう。

流動性と税のトレードオフ

繰上返済はほぼ取り返せません。現金をローンに入れると簡単には戻せません。大きな繰上返済の前に、一般に数か月分の生活費＋物件固有の修繕積立という緊急資金を残しましょう。年末のローン残高に基づく住宅ローン控除も勘案します。繰上返済は残高を減らし、控除適用年の控除を減らし得ます。判断は、節約できる利息と、流動性の価値・失う控除とを比較することです。

押さえておきたい要点：通常、期間短縮のほうが返済額軽減より利息の節約になる（他条件が同じ場合）。オンラインの繰上返済は無料が多いが、方法や手数料は貸し手により異なる。繰上返済の前に緊急資金を残す。繰上返済は取り消しにくい。年末残高に基づく住宅ローン控除は、大きな繰上返済で減ることがある。完全な判断にはリンク先のガイドと計算ツールを使い、重要な点は行動の前に貸し手・宅地建物取引士・司法書士・税理士に確認しましょう。